Кто правду несет, тому всех тяжелей Экономика и Мы Народная экономическая газета. Издается с 1990 года
Актуальные курсы валют
  • Курс доллара USD: 59,3612 руб.
  • Курс евро EUR: 69,7197 руб.
  • Курс фунта GBP: 76,4988 руб.
Август
пн вт ср чт пт сб вс
  01 02 03 04 05 06
07 08 09 10 11 12 13
14 15 16 17 18 19 20
21 22 23 24 25 26 27
28 29 30 31      

ТРОЯНСКИЙ КОН

В БАНКОВСКОЙ ИГРЕ НАСТУПАЕТ ВРЕМЯ КОВАРНЫХ ИГРОКОВ - СЧИТАЕТ РУКОВОДИТЕЛЬ ПРЕСС-СЛУЖБЫ АССОЦИАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН, ВЕДУЩИЙ АНАЛИТИК РЕСПУБЛИКИ Д.Л.РУДЗИТ

ТРОЯНСКИЙ КОН Вхождение экономики нашей страны в систему мирохозяйственных связей означает, что перспективы отечественного банковского обслуживания связаны с условиями мирового банковского рынка, который охвачен процессами глобализации. Поскольку движущей силой глобализации банковской сферы выступают транснациональное банковские бренды, то требуется определить направленность их интересов применительно к российскому рынку. На сегодняшний день крупнейшие международные банкиры и страховщики для удержания капитала вынуждены обеспечивать показатели доходности, близкие к тем, которые приносят операции на международных финансовых рынках с преобладанием спекулятивной составляющей. Поэтому они тяготеют к обслуживанию наиболее обеспеченных потребителей. На российском банковом рынке этот сегмент в силу особенностей социально-экономической ситуации крайне мал.

 

В нулевых годах, по данным АККОРБ Башкортостана основная доля совокупной банковой премии приходилась на взносы вкладчиков - юридических лиц. Такое соотношение остается устойчивым на протяжении последних лет. Согласно опубликованному отчету международного рейтингового агентства Фитч «Российский сектор банковского обслуживания: тенденция к концентрации», наиболее существенные поступления приносят банковские услуги в адрес крупных индустриальных предприятий и финансовых институтов.

Причина слабости спроса со стороны частного потребителя - в крайне неравномерном распределении экономических ресурсов: 15% населения России аккумулирует около 85% всех сбережений, 57% денежных доходов, 92% доходов от собственности и 96% всех средств, расходуемых на покупку иностранной валюты. Разрыв между доходами, получаемыми 10 процентами самых богатых и 10 процентами самых бедных членов общества, по официальным данным, является 15-кратным. Наблюдаемый в последние годы рост доходов населения в значительной мере связан с ростом благосостояния наиболее обеспеченных лиц, чьи доходы в 2000-2011 гг. росли в 7 -10 раз быстрее, чем у остальных граждан.

Что касается среднего класса, который, как считается, должен формировать основной спрос на банковские услуги, то его доля, как показало последнее исследование Института социологии РАН, не превышает 22% взрослого населения городов. Причем в среднем классе, к которому в России относят семьи со среднемесячным доходом около 10,5 тыс. руб. на человека, только 25% домашних хозяйств обладают «традиционными атрибутами» среднего класса: собственными квартирой, машиной и дачей.

Представляется, что существующая неравномерность распределения экономических благ сохранится и, вероятнее всего, увеличится в силу следующих причин:

Прогнозируемое МЭРТ сокращение сальдо текущих операций - к 2014 г. профицит может смениться дефицитом - приведет к замедлению роста золотовалютных резервов ЦБ, что вызовет соответствующее снижение темпов роста или сокращение денежного предложения, которое, как отмечает аналитик АККОРБ А.Стреле, привязано к внешним источникам в форме чистых международных резервов.

При снижении притока внешних финансовых ресурсов растущая корпоративная задолженность может привести к кризису, в результате которого компании, активно привлекающие зарубежные займы (среди них компании с государственным участием и частные предприятия, являющиеся важнейшими системообразующими участниками экономики), могут перейти в иностранное владение.

Повышение цен на газ способно привести к сокращению свободных финансовых ресурсов предприятий и организаций и доходов населения, так как в силу географических и климатических особенностей народное хозяйство России объективно предполагает повышенную энергоемкость, а также к росту инфляции и снижению реальных доходов хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств.

Негативный эффект от вступления в ВТО коснется, как отмечают эксперты Всемирного банка, большинства россиян. Причем последствия, вероятно, выйдут далеко за пределы переходного периода с учетом достаточно слабой конкурентной позиции России на глобальном рынке труда (прежде всего по сравнению со странами с дешевой рабочей силой).

Таким образом, основная борьба между отечественными и иностранными банкирами развернется за предприятия и занятое на них население, вошедшие в глобальную экономику. Ввиду значительности ожидаемого объема международных инвестиций, а также участия мирового банковского капитала в обслуживании этих объектов уже на современном этапе через механизмы перехвата обслуживания можно предположить, что лидирующие позиции здесь займут зарубежные банковские бренды.

Отечественным банкирам, практически полностью лишенным возможности предоставлять банковую защиту субъектам глобальной экономики, достанутся предприятия и население, не вошедшие в систему международного разделения труда. Поэтому данный рынок выпадет из сферы интересов международного банковского капитала и как непосредственно вид деятельности, и как потенциальный инвестиционный объект.

Предполагаемое распределение потребителей между мировым и российским банковскими рынками несет в себе большой риск. Российским банкирам достанутся хозяйствующие субъекты, испытывающие хронический дисбаланс между объемом свободных денежных ресурсов и наиболее приоритетными направлениями их использования, а также граждане с доходами, позволяющими удовлетворять только наиболее приоритетные потребности.

Очевидно, что банкиры, обладающие банковским портфелем подобного качества, столкнутся с невозможностью организовать надежное банковское обслуживание бизнеса, что приведет весь отечественный рынок банковских услуг к ситуации потенциального банкротства. Последствием станет дальнейшая деградация качества банковских услуг. Для потребителей, на обслуживании которых сконцентрируется иностранный банковский капитал, снижение качества банковской сферы может происходить не напрямую, как в случае с российскими клиентами российских банков, а завуалировано.

Одной из таких проблем может стать дальнейшее распространение практики переноса большей части сервисных функций в развивающиеся страны - так называемый «аутсорсинг». Учитывая достаточно слабые позиции нашего государства в конкурентной борьбе за привлечение капитала среди стран с относительно дешевой рабочей силой, логично предположить, что глобальные банковские холдинги для обслуживания клиентов в России предпочтут задействовать уже имеющиеся у них структуры либо создать новые в регионах с более дешевой рабочей силой. Например, в среднеазиатских республиках бывшего СССР или на Украине.

Фрагментация российского рынка может усилиться в результате вероятной смены тенденций развития мировой экономики. Исследования отечественных и зарубежных ученых показывают, что существующие в мирохозяйственной системе внутренние противоречия способны перерасти в кризис уже в среднесрочной перспективе. Глобализация мировой экономики может смениться регионализацией.

С другой стороны, регионализация способна создать условия для реализации интеграционной модели развития отечественного банковского рынка, отвечающей интересам его участников - страхователей и банкиров. Это потребует от государства проведения целенаправленной политики в сфере банковского обслуживания, основное содержание которой видится следующим.

Прежде всего, в основе функционирования российского рынка банковского обслуживания должен лежать принцип суверенитета потребителя банковских услуг. Для того чтобы потребитель мог выступать суверенным участником банковских отношений, необходимо наличие конкуренции, направленной на развитие, а не на передел рынка. Отсюда вытекают следующие принципы государственной политики в банковой сфере:

- пересмотр сложившихся представлений о концентрации капитала как «стимуле» развития рынка и создание условий для деятельности множества поставщиков банковских услуг. Например, в США насчитывается около 4500 банкиров, большая часть которых является малыми (по североамериканским меркам, разумеется), и действуют они на местных рынках в пределах одного штата или даже города;

- создание условий для становления относительно самодостаточных региональных банков.

Участие государства является необходимым условием экспансии отечественного банковского бизнеса за пределы России. Его вкладом в обеспечение региональной, а в перспективе и глобальной конкурентоспособности российских банкиров и страховщиков может стать разработка и внедрение системы государственных гарантий для российского банковского бизнеса, для чего возможно использовать Банк развития.

В этой связи возникает задача по определению критериев отбора претендентов на получение государственных гарантий. Необходимо, чтобы их получали действительно профессиональные банкиры, ориентированные на развитие собственной деятельности, а не компании, владельцы которых стремятся привлечь госгарантии для повышения капитализации своих активов и последующей их перепродажи.

Банковой рынок России способен не только сохранить свою целостность и перейти на качественно новый уровень, что станет одним из важных факторов прогрессивных изменении во всей российской экономике, но и превратиться в ключевой центр банковского обслуживания.

Дмитрий РУДЗИТ, специально для "ЭиМ".; 27 августа 2012

Поделитесь ссылкой на эту статью

ВКонтакте
Одноклассники

Подпишитесь на «Экономику и Мы»

Почитайте похожие статьи

Подписка

Поиск по сайту

  • ЧЕЛОВЕК И ЕГО КОРНИ

    ЧЕЛОВЕК И ЕГО КОРНИ Я предлагаю всерьёз подумать о таком затёртом и расхожем выражении, как «корни человека», «мои корни». Что оно означает? Только ли происхождение человека, только ли его безвозвратно ушедшее прошлое, не имеющее никакого отношения к настоящему, ко дню сегодняшнему? Тот, кто мыслит связно, понимая причинно-следственные связи, никогда с таким не согласится. Прошлое диктует настоящее и будущее. «Корни» человека – это вся та совокупность, которая держит человека на родной земле и ПИТАЕТ его. Ведь это очевидная функция корней – удерживать и питать. Недаром зовут космополитов «перекати-полем», сравнивая с растением, оторвавшимся от корней…

    Читать дальше
  • В.АВАГЯН: ДЕЛО ИЛИ СМЕРТЬ?

    В.АВАГЯН: ДЕЛО ИЛИ СМЕРТЬ? ​Мыши очень любят сыр. Но делать сыр они не умеют. Если мышей посадить в бочку с сыром, они сперва съедят весь сыр, потом начнут нападать друг на друга, а в итоге все передохнут в пустом и замкнутом пространстве. Если бы на Земле не было людей – то мыши никогда не попробовали бы сыра. Его просто не появилось бы, потому что возникновение сыра – это сложная цепочка ОБОСНОВАННОГО ПОТРЕБЛЕНИЯ.

    Читать дальше
  • ИСТОКИ ФАШИЗМА И ЛИБЕРАЛЬНАЯ ДЕМОКРАТИЯ

    ИСТОКИ ФАШИЗМА И ЛИБЕРАЛЬНАЯ ДЕМОКРАТИЯ Говоря в трёх словах, фашизм – это идея радикального скотства. Но поскольку такие три слова похожи на ругательство, а ругаться не входит в наши планы, то придётся их развернуть. В глубинной основе фашистского движения лежит радикальный отказ от «химер сознания» - высоких, невещественных идей, связанных с сакральными образами и священными представлениями. Отказ идёт в пользу вещественных и грубо-материальных, ощутимо-плотных явлений. И за счет этого очищенная «верхняя полочка» сознания оказывается заполнена грубыми зоологическим отправлениями, которые теперь «исполняют обязанности» высших ценностей и духовных идеалов.

    Читать дальше

Невозможно добиться общественной справед­ливости, не обеспечив справедливости в отношении каждого конкретного человека — А. Прокудин.